用户的贷款逾期三年，向贷款机构申请协商还款，可以申请只归还贷款本金，但是贷款机构是否同意用户只归还本金，要以贷款机构的答复为准。一般来说，贷款申请协商还款，贷款机构会减免部分逾期利息，但是贷款本金与贷款利息，通常会要求用户归还。
因此，协商只归还本金成功的概率非常低，如果贷款机构拒绝用户只归还本金，用户可以再尝试申请减免部分利息、逾期利息，这样也能降低还款的压力。贷款机构如果直接减免贷款利息、逾期利息，那么用户就只需要归还贷款本金，还清欠款后，逾期记录在5年以后会自动删除。
至于用户没有还清逾期的欠款，或者没有按照贷款机构的要求还款，则逾期记录会一直保留。逾期记录一直保留，会导致个人征信不良。
网商贷可以用于个人消费吗?
1、网商贷不可以用于个人消费，因为该贷款用于个人经营者的经营。
2、但是钱到账以后，偶尔用于个人消费，不一定会被风控到。
3、网商贷虽然不需要提供用途证明，但用户最好还是严格按照规定使用，不然被系统检测到，可能会收回贷款金额。
4、申请了网商贷的用户，一定要注意按时还款，逾期还款的话逾期记录会上征信。
